복리 계산기

원금과 매월 적립금, 이율로 복리 수익을 계산합니다.

입력값과 공개 기준에 따른 참고용 추정치입니다. 세무·법률·금융 자문을 대신하지 않으니, 중요한 결정 전에는 세무사·노무사 등 전문가나 공식 기관에서 확인하세요. 면책 조항

초기 원금 (원)

매월 적립금 (원)

연 이율 (%)

투자 기간 (년)

어떤 계산인가요

초기 원금과 매월 적립금, 연 이율, 투자 기간을 넣으면 매월 복리로 굴렸을 때 최종 잔액이 얼마가 되는지, 그중 내가 넣은 돈과 이자가 각각 얼마인지 보여 준다. 연도별로 원금과 이자가 쌓이는 모습을 막대그래프로 깔아 두어, 장기로 갈수록 이자 비중이 어떻게 불어나는지 눈으로 따라가기 좋다.

복리(compound interest)란 원금에만 이자가 붙는 게 아니라, 그동안 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙는 구조다. 아인슈타인이 복리를 두고 "인류 최고의 발견"이라 했다는 이야기가 자주 인용되는데, 수익률이 같아도 기간이 길어질수록 단리와의 격차가 기하급수적으로 벌어진다는 점에서 나온 말이다.

각 입력값의 의미

초기 원금시작할 때 한 번에 넣는 목돈이다. 0원으로 두면 매월 적립금만으로 굴렸을 때가 어떻게 되는지도 따로 볼 수 있다.
매월 적립금매달 꾸준히 더 넣는 금액이다. 적립식 펀드나 매달 같은 금액으로 사 모으는 분할 매수(DCA)가 여기에 해당한다.
연 이율(%)기대하는 연 수익률이다. 채권은 보통 3~5%, 글로벌 주식 ETF의 장기 평균은 약 7~10% 정도로 보며, 변동성이 큰 자산은 그보다 높게 잡기도 한다.
투자 기간(년)돈을 굴리는 햇수다. 길수록 복리 효과가 두드러진다.

어떻게 계산하나요

· 월 이율 r' = 연이율 ÷ 12

· 매월 종가 = 직전 잔액 × (1 + r') + 월 적립금

· 폐쇄형 공식: FV = P × (1+r')^(12t) + PMT × [((1+r')^(12t) − 1) ÷ r']

· 총 투자금 = 초기 원금 + (월 적립금 × 12 × t)

· 총 이자 = 최종 잔액 − 총 투자금

매월 말에 적립하고 매월 복리(monthly compounding)로 돌린다고 본 값입니다. 분기 복리나 연 복리로 잡으면 결과가 조금 달라집니다.

2025년과 2026년 차이

복리 계산식 자체는 입력한 기간과 이율로만 정해져서, 연도가 바뀌어도 식이 달라지지는 않습니다. 다만 명목 수익률이 같아도 그해의 물가와 세금에 따라 실제로 손에 쥐는 금액은 매년 달라집니다.

이자소득세 15.4% (변동 없음)
ISA 일반형 200만원 비과세 / 서민형 400만원 비과세 한도 (한도 유지)
연금저축+IRP 합산 900만원 세액공제 (변동 없음)
장기 인플레이션 가정치: 한국은행 목표 2%, 글로벌 평균 약 3%

예시 계산

예시 ① 매월 30만원 / 연 5% / 10년 (원금 0)

총 투자 3,600만원, 최종 잔액 약 4,658만원, 이자 약 1,058만원.

예시 ② 원금 1,000만 / 매월 50만 / 연 7% / 20년

총 투자 1.3억, 최종 잔액 약 3.0억, 이자 약 1.7억(수익률 약 130%).

예시 ③ 동일 조건 30년으로 연장

최종 잔액 약 6.9억으로, 20년 때의 2배를 넘깁니다. 결국 기간을 더 끄는 것이 제일 큰 지렛대인 셈입니다.

결과가 뜻하는 것

최종 금액으로 찍힌 한 줄만 떼어 보면 판단을 그르치기 쉽다. 이 값은 늘 바로 아래 세 줄과 묶어서 읽어야 한다. 총 투자금은 내가 실제로 통장에서 빼낸 돈, 총 이자 수익은 거기에 복리가 얹어 준 몫, 수익률은 그 이자를 투자금으로 나눈 비율이다. 같은 1억이라도 내 돈 9천이 있던 1억과 내 돈 4천에 이자 6천이 붙은 1억은 전혀 다른 이야기여서, 세 숫자를 나란히 놓고 봐야 무엇이 일을 했는지 가려진다.

수익률 숫자도 결국 이자 ÷ 투자금일 뿐이라는 점을 기억하면 덜 헷갈린다. 130%로 찍혔다면 넣은 돈만큼을 이자로 한 번 더 벌고 그 위에 30%가 더 붙었다는 뜻이다. 이게 한 해에 130%를 벌었다는 의미는 결코 아니다.

숫자의 출처를 눈으로 확인하고 싶다면 막대그래프를 보자. 파란색이 원금, 초록색이 이자다. 초반 몇 년은 막대가 거의 파란색뿐이다가 기간이 길어질수록 초록색이 치고 올라오는데, 이 초록 막대가 자라는 속도가 곧 복리가 일하는 모습이다. 초록색이 본격적으로 벌어지는 건 대체로 10년을 넘기면서부터라, 내가 잡은 기간이 그 변곡점을 지났는지 한 번 짚어 보면 좋다.

그리고 이 모든 숫자는 입력한 연 이율이 만기까지 흔들림 없이 이어진다는 가정 위에 서 있다. 해마다 출렁이는 실제 시장과는 거리가 있고, 표시된 금액은 세전이라 일반계좌라면 이자에 15.4%가 먼저 떨어진다. 물가까지 얹어 보면 체감 구매력은 더 깎인다. 그래서 최종 금액은 약속이 아니라 "이 페이스면 대략 이쯤" 하는 참고용 추정으로 두는 편이 안전하다.

여기서 많이 헷갈립니다

연 이율을 그대로 월 이율 칸에 넣는 실수. 월 이율은 연 이율을 12로 나눠야 한다.
명목 수익률만 보고 미래 구매력을 가늠하기. 실질 수익률은 명목 수익률에서 물가상승률을 뺀 값이다.
세금을 빼지 않고 그대로 받아들이기. 일반계좌라면 이자소득세 15.4%가 먼저 떨어진다.
지난 수익률이 앞으로도 똑같이 이어진다고 믿기. 시장은 해마다 출렁이고 마이너스로 끝나는 해도 있다.
1~3년 짧은 기간에도 복리와 단리 차이가 클 거라고 기대하기. 차이가 눈에 띄게 벌어지는 건 보통 10년이 넘어가면서부터다.

결과가 실제와 달라지는 경우

실제 시장 수익률은 해마다 출렁이기 때문에, 연 이율을 고정해 둔 가정과 현실이 꽤 벌어질 수 있습니다.
물가상승률을 빼지 않으면 미래 금액의 실질 구매력이 실제보다 부풀려져 보입니다.
이자소득세, 배당소득세, 양도소득세 같은 세금은 이 계산에 들어 있지 않습니다.
연금저축이나 IRP, ISA 같은 절세 계좌의 효과는 따로 봐야 하고, 어떤 자산을 담았는지나 언제 파는지에 따라 달라집니다.
해외주식, 해외채권이라면 환율이 움직이는 부분도 여기엔 반영되지 않았습니다.

주의사항 / 예외 케이스

여기서는 입력한 연 이율이 만기까지 그대로 간다고 본다. 실제로는 수익률이 해마다 달라지고, 마이너스로 끝나는 해도 나올 수 있다.
주식이나 펀드는 원금이 깎일 위험이 있다. 이 도구는 원금을 보장하는 모델이 아니라 복리를 풀어 보는 수학 계산일 뿐이라, 특정 상품의 수익을 약속하지 않는다.
물가상승률은 빼지 않았다. 명목 수익률(예: 7%)에서 물가상승률(예: 2.5%)을 빼면 실질 수익률(약 4.5%)이 된다.
세후로 얼마인지 보려면 이자소득세(15.4%)나 양도소득세를 별도로 떼어 다시 계산해야 한다.
연금저축이나 ISA, IRP 같은 절세 계좌의 혜택도 빠져 있어서, 실제 줄어드는 세금은 따로 챙겨 보는 편이 낫다.