예금이자 계산기

거치식 예금의 단리·복리 이자와 만기 수령액을 계산합니다.

입력값과 공개 기준에 따른 참고용 추정치입니다. 세무·법률·금융 자문을 대신하지 않으니, 중요한 결정 전에는 세무사·노무사 등 전문가나 공식 기관에서 확인하세요. 면책 조항

📊시중은행 금리 참고

한국은행 ECOS 최신 · 2026년 7월 10일

기준금리

2.50%

2026-06

정기예금 평균

2.88%

2026-05 신규

가계대출 평균

4.46%

2026-05 신규

예금은행 신규취급액 기준 가중평균 금리이며, 실제 적용 금리는 신용·만기·상품에 따라 ±0.5~1.5%p 차이날 수 있습니다.

예치금액 (원)

연이율 (%)

예치기간

이자 계산 방식

세금 유형

이 계산기가 하는 일

예치금액, 연이율, 기간에 이자 계산 방식(단리/월복리)과 세금 유형까지 넣으면 만기에 받는 돈은 물론 세전·세후 이자, 월 평균 이자, 연환산 수익률까지 한 화면에서 확인된다. 연이율 칸은 한국은행 ECOS가 발표하는 예금은행 정기예금 신규취급액 가중평균금리로 미리 채워 두었고, 이자소득세율은 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 세금우대 9.5%, 비과세 0%를 기준으로 잡았다.

단리는 처음 원금에만 이자가 붙는다. 월복리는 매달 생긴 이자가 다음 달 원금에 더해지기 때문에 예치 기간이 길어질수록 차이가 벌어진다. 결과는 표준 공식으로 뽑은 추정치라, 실제 받는 금액은 가입한 상품의 이자지급 방식이나 우대조건, 원천징수 처리에 따라 달라질 수 있다.

입력값은 이렇게 씁니다

예치금액한 번에 맡기는 원금(원). 정기예금은 보통 가입할 때 전액을 한꺼번에 넣는다.
연이율(%)시중 정기예금 평균이 미리 들어가 있다. 가입하려는 상품의 우대금리가 따로 있으면 그 값으로 바꿔 넣자.
예치기간1~60개월 사이에서 고른다. 정기예금은 6·12·24·36개월이 흔하고, 기간이 길수록 금리가 조금 높은 편이다.
이자 계산 방식단리(이자가 원금에만 붙음)와 월복리(이자가 매달 원금에 합산됨) 중 상품 약관에 적힌 방식을 고르자.
세금 유형일반과세 15.4% / 세금우대 9.5% / 비과세 0% 중 고른다. 우대와 비과세는 가입 자격 요건이 따로 있다.

계산 공식

· 단리: 이자 = 원금 × 연이율 × (개월 ÷ 12)

· 월복리: 이자 = 원금 × (1 + 연이율 ÷ 12)^개월 − 원금

· 이자소득세 = 세전 이자 × 과세율(일반 0.154 / 우대 0.095 / 비과세 0)

· 만기 수령액 = 원금 + (세전 이자 − 이자소득세)

· 연환산 수익률 = 이자 ÷ 원금 ÷ (개월 ÷ 12) × 100

일반과세 15.4%는 이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%(이자소득세의 10%)를 더한 값입니다. 실제 적용되는 금리나 세율, 이자지급 방식은 상품마다 다를 수 있습니다.

숫자로 보는 예시

1,000만 원 · 연 3.5% · 12개월 · 단리 · 일반과세

세전 이자는 10,000,000 × 3.5% × (12÷12) = 350,000원. 여기서 이자소득세(15.4%) 53,900원이 빠지면 세후 이자 296,100원, 만기 수령액 10,296,100원이 됩니다.

1,000만 원 · 연 3.5% · 12개월 · 월복리 · 일반과세

월복리로 계산하면 10,000,000 × (1 + 0.035÷12)^12 − 10,000,000 ≈ 355,670원, 같은 조건의 단리보다 약 5,670원 더 붙습니다. 세후 이자는 약 300,896원, 만기 수령액은 약 10,300,896원입니다.

2,000만 원 · 연 4.0% · 12개월 · 단리 · 세금우대

세전 이자는 20,000,000 × 4.0% × 1 = 800,000원. 세금우대(9.5%)로 76,000원만 떼면 세후 이자 724,000원, 만기 수령액 20,724,000원이 됩니다.

이 숫자, 어떻게 볼까

이 계산을 돌리는 이유는 결국 “이 상품에 돈을 묶을까, 다른 데를 더 알아볼까”를 정하기 위해서다. 그 판단의 출발점은 만기 수령액이다. 원금에 세후 이자를 더해 실제로 통장에 찍히는 금액이라, 지금 가진 목돈을 여기 넣었을 때 만기에 얼마가 되어 돌아오는지를 곧장 보여준다. 바로 아래 적힌 세후 이자가 순수하게 불어난 몫이고, 상세 내역으로 내려가면 세전 이자에서 이자소득세를 빼는 흐름이 한 줄씩 펼쳐진다. 일반과세 상품이라면 이자의 15.4%가 빨간 마이너스로 떨어져 나가는데, 광고에 걸린 연이율과 손에 쥐는 금액이 어긋나는 이유가 바로 이 한 줄이다.

상품을 줄 세워 고를 때 진짜로 봐야 할 칸은 세후 연환산 수익률이다. 세금까지 떼고 남는 연 수익률이라, 만기와 가입 시점이 제각각인 예금·적금을 같은 잣대로 견주게 해 준다. 세전 3.5%짜리가 세후로는 2.96% 언저리까지 내려앉기 때문에, 표면 금리만 보고 매긴 순위가 여기서 뒤집히는 일도 흔하다. 예치 기간이 서로 다른 상품을 비교할 때 만기 이자 총액끼리 맞대면 기간 긴 쪽이 무조건 커 보이니, 이 연환산 수치로 보정해야 공평하다.

한 가지 오해하기 쉬운 칸이 월 평균 이자(세전)다. 세전 이자를 예치 개월 수로 단순히 나눈 값일 뿐, 매달 그만큼 통장에 꽂힌다는 뜻은 아니다. 정기예금은 대개 만기에 한꺼번에 주니 이 숫자는 한 달치를 체감하는 어림셈으로만 보면 된다.

계산 방식을 단리에서 월복리로 바꿔도 만기 수령액이 거의 꿈쩍하지 않는다면, 기간이 짧거나 금리가 낮아 복리가 일할 틈이 없다는 신호다. 그럴 땐 몇천 원짜리 차이를 좇느라 상품 고르는 데 힘 뺄 필요가 없다. 모든 숫자는 표준 공식으로 뽑은 추정이라, 우대조건 충족 여부나 원천징수 처리에 따라 실제 수령액은 달라질 수 있다.

자주 나오는 실수

예치금액에서 0을 하나 빼먹거나 더 붙이는 일. 1,000만 원은 10000000(0이 7개)이니, 천 단위 콤마 표시를 보고 자릿수를 한 번 더 확인하자.
연이율 칸에 월이율을 넣는 경우. 여기는 연 단위 금리만 받는다. 월 0.3% 같은 값을 넣으면 결과가 크게 어긋난다.
단리 상품인데 월복리를 골라 이자를 실제보다 많게 보는 경우. 일반 정기예금은 대부분 단리나 만기일시지급식이다.
예치기간을 햇수로 착각하는 경우. “12”는 12년이 아니라 12개월이다. 이 계산기의 기간 단위는 개월(month)이다.

결과가 실제와 달라지는 경우

가입 상품이 일복리(daily compounding)나 분기복리를 쓰는 경우. 이 계산기는 단리와 월복리만 다루므로 다른 방식과는 이자가 달라진다.
자동이체·카드실적·첫거래 같은 우대금리 조건을 채우지 못해 실제 적용 금리가 입력값보다 낮아지는 경우.
만기를 채우지 못하고 중도해지하는 경우. 약정이율 대신 중도해지이율(통상 0.1~1%)이 매겨져 표시된 이자보다 크게 줄어든다.
금융소득이 연 2,000만 원을 넘어 종합과세 대상이 되는 경우. 이때는 단순 15.4% 원천징수만으로 끝나지 않고 최종 세부담이 달라진다.

주의할 점

이 계산기가 다루는 건 단리와 월복리 두 가지뿐이다. 일복리(daily compounding)나 분기복리를 쓰는 상품도 있으니 약관을 확인하자.
중도해지하면 약정이율이 아니라 중도해지이율(통상 0.1~1%)이 적용돼 표시된 이자보다 훨씬 적게 받는다.
이자와 배당을 합한 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 되어 세부담이 달라진다.
비과세종합저축 한도(1인당 5,000만 원)는 가입한 모든 상품을 합쳐서 따지며, 가입 자격 요건도 있다.
여기 나오는 숫자는 추정치다. 실제 받는 금액은 가입 상품의 이자지급 방식이나 원천징수 처리에 따라 달라질 수 있다.

많이 묻는 것들

여기 표시되는 평균 금리는 어디서 가져오나요?⌄

한국은행 ECOS의 예금은행 가중평균금리(신규취급액) 공식 통계를 매주 갱신해 가져온다. 실제로 가입할 수 있는 금리는 은행과 만기, 우대 조건에 따라 ±0.5~1.5%p 정도 차이날 수 있다.

단리와 월복리는 얼마나 차이가 나나요?⌄

연 3.5%, 12개월이면 단리 35만 원, 월복리 약 35.6만 원으로 약 0.16% 차이에 그친다. 그런데 5년(60개월)으로 늘리면 단리 175만 원, 월복리 약 191만 원으로 약 9%까지 벌어진다. 기간이 길어질수록 격차가 커지는 셈이다.

연이율 3.5%인데 왜 만기 수익률이 더 적게 나오나요?⌄

이자소득세 15.4%가 빠지기 때문이다. 세전 3.5%라도 세후로는 약 2.96%로 내려간다. 비과세나 세금우대 상품을 쓸 수 있다면 이 차이를 줄일 수 있다.

이자소득세 15.4%는 어떻게 구성되나요?⌄

이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)가 더해져 일반과세는 보통 총 15.4%가 된다. 만기에 은행이 이자에서 이 금액을 먼저 떼고(원천징수) 나머지를 주기 때문에 대부분은 따로 신고할 일이 없다. 다만 금융소득이 많으면 종합과세 대상이 될 수 있으니 확인하자.

세금우대(9.5%)와 비과세는 누구나 선택할 수 있나요?⌄

그렇지는 않다. 세금우대저축이나 비과세종합저축은 가입 자격과 한도가 정해진 정책성 상품이다. 비과세종합저축만 해도 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 같은 요건을 갖춰야 하고 1인당 한도(통상 5,000만 원)가 걸려 있다. 본인이 어떤 우대 대상에 해당하는지는 가입 전에 은행이나 관련 기관에서 확인하자.

실제 만기 때 받는 금액과 다를 수 있나요?⌄

그렇다. 이 결과는 추정치다. 우대금리 조건을 못 채웠거나 중도해지한 경우, 이자지급 방식이 일복리처럼 다른 경우, 종합과세 대상인 경우 등에 따라 실제 받는 금액은 달라질 수 있다. 가입 전에 상품 약관과 적용 금리를 한 번 확인해 두면 좋다.

적용 기준 연도 · 2026년

요율 마지막 업데이트 · 2026-05-12

콘텐츠 마지막 검토 · 2026-06-04

참고 자료 · 금융감독원 금융상품통합비교공시(정기예금), 국세청 이자소득세 안내

결과는 공개 기준으로 계산한 참고용 추정치이며 법적·세무적 효력이 없습니다. 면책 조항 · 오류 제보 yuseong2099@gmail.com